Ionut BALAN – bloguluibalan.ro

Criza a accentuat, in randurile publicului larg, unele prejudecati negative la adresa bancilor. De la a critica justificat unele aspecte negative s-a ajuns la a se pune exclusiv in carca sistemului bancar toate relele recesiunii, precum si dificultatea de a iesi din ea. Printre altele, s-a repetat pana la satietate ca bancherii iti dau umbrela cand e soare si ti-o iau inapoi cand ploua (dau imprumuturi cu usurinta cand economia creste si inaspresc conditiile de creditare cand vine criza, agravand-o) si ca bancile pun costurile creditelor neperformante, acordate rau-platnicilor, in sarcina debitorilor disciplinati.

Ca din cauza dobanzilor scazute si a comisioanelor nici nu mai merita sa economisesti prin depozite bancare. Ca sa nu mai vorbim de clauzele ascunse din contractele de creditare.

Nu incape indoiala ca e destula curatenie de facut in ograda bancilor. Problema este ca, din pacate, se uita ca, fara banci, nu ar exista economia moderna. Poate ar fi cazul sa ne amintim cat de mult inseamna sistemul bancar pentru economie si pentru fiecare dintre noi si sa realizam ca, dincolo de hibele sistemului, pur si simplu nu se poate fara banci si e foarte bine ca e asa.

Marele serviciu pe care bancile in fac economiei este acela ca directioneaza resursele financiare de la cei care vor sa economiseasca si detin lichiditati catre cei care au nevoie de bani, fie pentru consum, fie pentru investitii. Fiecare dintre noi, in decursul vietii, ajunge sa se afle in ambele posturi mentionate mai sus, de a constitui depozite si de lua credite. In absenta acestui serviciu esential de intermediere prestat de sistemul bancar, toti, fie firme, fie persoane fizice, am fi condamnati la stagnare.

In al doilea rand, bancile ne usureaza imens viata avand grija de banii nostri si facilitandu-ne indeplinirea obligatiilor financiare de zi cu zi. Salariile, pensiile si alte tipuri de venituri ni le incasam pe card, ceea ce ne scuteste de riscurile, disconfortul si neplacerile necesitatii de a ne deplasa si de a transporta numerar in cantitati mari.

Pentru a efectua orice tip de plati, inclusiv facturi curente la utilitati, precum si taxe si impozite, face transferuri bancare, din contul nostru in cele ale destinatatorilor. Daca ne confruntam cu o mica criza temporara de lichiditati si avem nevoie rapid de bani, putem solicita bancilor, destul de repede si in conditii relaxate, un descoperit de cont.

Progresul tehnologic, care e departe de a se fi oprit, face ca toate aceste servicii bancare sa devina din ce in ce mai rapide, mai ergonomice si mai interactive. Nu e departe ziua cand, cum se intampla deja in tari dezvoltate precum SUA sau Marea Britanie, nici nu va mai trebuie sa ne deplasam la banca pentru a lua un credit. Totul se va putea face online, inclusiv depunerea de catre client a documentatiei solicitate de banca in vederea evaluarii profilului de risc.

Au aparut deja aplicatii de gestionare a conturilor bancare personale prin intermediul telefoanelor mobile inteligente. Comertul online, cu plata direct prin internet, este deja aproape o banalitate, inclusiv in Romania.

Concluzia ar fi ca nu suntem sclavii bancilor, ci platim bancile pentru ca ele sa ne presteze servicii extrem de importante, care ne usureaza viata. Disfunctionalitatile din sistemul bancar pot fi corectate, iar bancile vor fi obligate sa se adapteze exigentelor unei clientele din ce in ce mai pretentioase si cu tot mai multa cultura si expertiza financiara. Insa fara banci nu exista nici intermediere financiara si nici economie. Pentru ca banii, despre care se spune ca reprezinta sangele economiei, trebuie sa circule.

Economia complexa a zilei de astazi este de neimaginat fara sistemul bancar. Si nu este vorba doar despre clasicele credite si depozite. Toate aspectele activitatii firmelor, fie ca vorbim despre companii mici si mijlocii, fie ca avem de a face cu mari corporatii, depind de accesul acestora la servicii bancare. Fara banci, care asigura circulatia banilor de la entitatile care detin temporar lichiditati in exces la cele care au nevoie de finantare, economia si schimburile comerciale ar fi aproape cu totul paralizate sau, in orice caz, s-ar derula cu foarte mare dificultate.

Firmele au nevoie de bani la date fixe, pentru a plati salariile angajatilor, pentru a achita taxele si impozitele datorate bugetului de stat, pentru a-si plati facturile la utilitati, precum si furnizorii. Aceste date fixe nu se coreleaza cu cele la care firmele isi primesc banii cuveniti pe produsele livrate sau pe serviciile prestate. In consecinta, daca nu dispun de economii sub forma de depozite bancare sau nu vor sa intre in acele economii, companiile trebuie sa faca rost de bani din alta parte decat din casierie sau din contul curent pentru a-si achita obligatiile.

Pentru aceste nevoi financiare de moment, pe termen scurt, bancile pun la dispozitia companiilor mai multe produse si servicii.

De exemplu, firmele pot accesa de la banci, in loc de imprumuturi clasice, asa-numitele linii de credit. Printr-o linie de credit de la o banca, o firma are la dispozitie in permanenta lichiditati, in limita unei sume maxime, insa nu este obligata sa acceseze efectiv fondurile respective decat in momentele in care are nevoie sa o faca, adica atunci cand are de efectuat plati.

De asemenea, un serviciu important pe care bancile il pun la dispozitia companiilor este asa-numitul factoring, precum si administrarea creantelor. Prin intermediul factoringului, firmele pot obtine lichiditati in avans de la banci pe facturile pe care le au de incasat de la clienti.

Practic, bancile cumpara aceste facturi de la firme, inainte de scadenta acestora, urmand ca, la maturitatea creantelor, sa incaseze valoarea facturilor de la clientii firmelor. In schimbul acestui serviciu, bancile retin un procent din valoarea facturilor decontate in avans.

Bancile ofera decontari in avans si in cazul efectelor de comert, respectiv al biletelor la ordin.

Sunt doar cateva exemple despre modul in care serviciile bancare sustin, impulsioneaza si fluidizeaza activitatea economica din ziua de astazi, in era globalizarii.

In plus, avansul tehnologic al activitatii bancare, in special in ceea ce priveste partea de IT si telecomunicatii, face ca toate aceste operatiuni de transferuri financiare intre companii se realizeaza cu o viteza de neimaginat nu cu mult timp in urma, in multe cazuri aproape instantaneu.

Acest lucru este extrem de important pentru dezvoltarea investitiilor si schimburilor comerciale, antreprenorii castigand astfel timp pretios si reducandu-si riscul de a rata oportunitati importante de afaceri din cauza unei penurii temporare de lichiditati.

Sistemul bancar reprezinta centrul informational al economiei. Toate informatiile esentiale cu privire la actorii din economie se afla in posesia bancilor.

Prin natura activitatilor pe care le desfasoara, bancile reprezinta sectorul cel mai bine informat din economie. Natura tranzactiilor de credit, marimea resurselor de credit, riscul asumat de banci, informatiile cu privire la depozitele si conturile clientilor, operatiunile pe care acestia le intreprind, deciziile pe care le adopta bancile pe baza semnalelor date de banca centrala prin intermediul masurilor de politica monetara si pe baza politicii fiscal-bugetare promovate de guvern, toate acestea aduc bancile in postura de centre informationale in economie. Astfel, bancile indeplinesc o functie aparte, aceea de colectare, pastrare si furnizare de informatii din economie,primordiale pentru desfasurarea in conditii de normalitate a activitatii economice.

Ca centru informational in economie, sistemul bancar indeplineste mai multe atributii. Bancile colecteaza, de exemplu, informatii de la clienti, prin analiza de bonitate a acestora si prin conectarea la diverse baze de date si servicii de date privind clientela bancara.

De asemenea, bancile colecteaza informatii macroeconomice si specifice ramurii, pentru stabilirea si derularea propriei strategii. La cerere, institutiile bancare furnizeaza informatii cu privire la comportamentul financiar al unor agenti economici (persoane fizice si juridice), pe baza conectarii la diverse baze de date si servicii de date.

Bancile mai furnizeaza informatii autoritatilor statului, in special bancii centrale, privind propria activitate, respectiv in legatura cu bilantul, contul de profit si pierdere si indicatorii de

prudentialitate, precum si date statistice privind operatiunile de decontari si plati.

Nu in ultimul rand, bancile furnizeaza informatii autoritatilor privind desfasurarea operatiunilor bancare ale clientilor, in cazul in care sunt sesizate actiuni frauduloase, evaziune fiscala si incercari de spalare a banilor.

In context, trebuie amintit ca una dintre principalele obligatii asumate de banci fata de clienti, conditie esentiala a mentinerii increderii in sistemul bancar, este pastrarea confidentialitatii operatiunilor bancare derulate de clientela.