web analytics

Se inteteste lupta pe piata bancara de retail

B.CapraruDupa o perioada de apatie datorata crizei financiare internationale din ultimii ani, bancile din Romania incep din nou sa fie sensibile fata de clientela de retail. Ofertele devin din ce in ce mai sofisticate, iar goana dupa venituri nu mai e dominata de dobanzile percepute la credite! E acesta un semn de maturizare a pietei bancare de retail din Romania?

Asistam in ultimul timp la tot felul de lansari de produse destinate persoanelor fizice din ce mai atractive si complexe. Chiar daca turbulentele financiare internationale din ultimii ani au mai taiat din apetitul bancilor de creditare, produs  predilect promovat de catre institutiile de credit din tara noastra, acestea incearca sa se reinventeze si sa recastige increderea clientilor. Numai ca de data aceasta ele nu mai sunt preocupate in mod pregnant pe latura plasarii resurselor (in trecut obtinute de regula de la bancile mama) sub forma creditelor, ci mai degraba prin atragerea unei clientele cat mai fidele, care sa le aduca venituri si pe alte cai si sa le primeneasca situatia riscurilor.

Care sunt campurile de bataie unde se duc luptele?

In ultimul timp, bancile lanseaza pachete de cont curent din ce in ce mai complexe, garnisite cu tot felul de servicii atasate, inclusiv servicii non-bancare. Clientela tinta vizata sunt salariatii, pentru a-si domicilia veniturile obtinute in conturile lor. Daca in urma cu aproximativ zece ani bancile impuneau monopoluri, iar salariatul devenea captivul unui card de debit ce ii macina din venituri prin diverse comisioane, acum situatia se schimba. Produsul de cont curent unde isi incaseaza salariul este croit dupa “chipul si asemanarea sa”, oferindu-i-se diverse facilitati si gratuitati in schimbul unui cost standard si transparent.

Cum arata un asemenea produs? Un cont curent la care e atasat un card de debit cu overdraft, cu internet banking si eventual sms alert. De asemenea, tarife mai mici la operatiunile pe cont, transferuri, dar o bonificare mai buna a disponibilitatilor din cont, la dobanzi apropiate de cele ale depozitelor la termen. Pana aici pare banal, dar unele banci au mers mai departe, oferind clientilor fideli si o serie de beneficii non-bancare, chiar non-financiare! Astfel, se porneste de la asigurari de calatorie, acte, chei, bunuri cumparate cu cardul in cauza etc, pana la oferirea de asistenta prin numere de telefon dedicate unde se poate chema gratuit un instalator, un lacatus, un medic sau o insotitoare pentru copii etc.

De ce recurg bancile la astfel de carlige? Din mai multe motive! Atragere de lichiditati, multiplicarea surselor de venit, cross-selling si nu in ultimul rand pentru a obtine masa critica de clienti care sa ii asigure profitabilitatea. Comparativ cu activitatea bancara de pe pietele mature, bancile romanesti au costuri administrative la jumatate, in timp ce veniturile obtinute reprezinta 20-30%, conform declaratiei domnului Sorin Mititelu, directorul produselor de retail al BCR-Erste.

Al doilea front de lupta se pare ca se da pe zona creditelor Prima Casa, aflate la un nou start. Noutatea consta in introducerea creditelor ipotecare in lei in cadrul acestui program. Chiar daca ecartul de dobanda intre creditele in lei si cele in valuta este inca mare, avand in vedere deciziile BNR cu privire la scaderea ratei dobanzii de politica monetara, precum si a mesajelor de persuasiune transmise bancilor, e posibil sa asistam la o apropiere a dobanzilor, cu avantaj pentru clienti prin faptul ca vor scapa de riscul valutar. Desigur, o prima reactie ar putea fi din partea bancilor care nu participa la program sa plusese pe creditele in valuta pana cand fenomenul de apropiere a dobanzilor sa se intample.

img12Au bancile nevoie de mai multa incredere?

Un studiu recent realizat pe Europa Centrala si de Est vis-a-vis de increderea publicului in banci, plaseaza la acest capitol Romania pe ultimul loc intre tarile participante, alaturi de Austria. Bancile sunt clasate pe locul 8 dintr-o lista de 20 de alte institutii, precum biserica, armata, spitalele, justitia sau scolile. In acest context, lupta pe care o duc bancile este si pentru (re)castigarea increderii publicului. Asa-zisele contracte cu clauze abuzive, efectele crizei financiare internationale, realatia banca-client deficitara in anumite perioade au afectat imaginea bancilor. Ce este important e faptul ca acestea din urma au luat atitudine si incearca o reconsiderare a modelului de banking, mai axat pe client si mai preocupat pe calitate. E posibil ca in viitorul apropiat sa asistam la un punct de inflexiune in activitatea bancara din Romania, la o apropiere de statutul de piata bancara matura, prin produse si servicii caracteristice unor astfel de piete si atitudine fata de client.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *