web analytics

O problema de fond sau una de forma?

B.Capraru

Afisarea pe display-ul ATM-urilor a comisioanelor de tranzactionare aduce o noua disputa in peisajul bancar romanesc. Autoritatile in materie de protectie a consumatorilor par a fi nemultumite de gradul de transparenta al bancilor si doresc implementarea unor noi masuri in acest sens. In acest context se pot pune urmatoarele intrebari: Este oportuna si eficace o asemenea masura? Care sunt efectele pe termen scurt vs. cele pe termen lung?

Pentru a raspunde la aceste intrebari vom face mai intai o scurta analiza la rece a avantajelor si dezavantajelor ce decurg din implementarea acestei masuri. Astfel, vom putea trage si concluzia cu privire la fondul problemei. De asemenea, trebuie sa [tim ca orice reglementare, indiferent de domeniu, trebuie sa tina cont de interesele si efectele pe care le va avea asupra tuturor partilor implicate, precum si de eventualele efecte indirecte pe care le poate aduce.

Vom incepe analiza pornind din perspectiva bancilor si apoi vom discuta despre avantaje si dezavantaje din punctul de vedere al clientilor. Inainte de toate, consideram ca cerinta bancilor pentru o perioada mai mare de dezbatere publica si de implementare este fireasca, deoarece o astfel de schimbare nu este chiar simpla si fara consecinte. Desigur, aceasta masura va duce la unele modificari de ordin tehnic in infrastructura bancilor. Acest lucru implica costuri suplimentare si, in contextul actual, cand multe banci se lupta cu eficientizarea activitatilor, aceste costuri pot afecta situatiile financiare, cel putin pe termen scurt (functie de dimensiunea bancii si capacitatea acesteia de a le absorbi). Daca ar fi sa mergem dupa dictonul “pana nu vezi, nu crezi”, intr-adevar, unii clienti ar putea observa ca unele banci sau carduri au comisioane mai mari decat altele si sa-si reconsidere banca sau produsul. In acest context, unele banci cu comisioane mai mari ar putea suferi o diminuare a veniturilor din astfel de operatiuni si in felul acesta se va restarta lupta de concurenta pe acest segment pentru retentia sau atragerea de noi clienti. Astfel, pe termen mediu si lung, unele banci vor castiga in cazul in care vor fi dinamice si inovative. Clientii, teoretic, vor castiga, prin faptul ca vor sti apriori cat ii costa fiecare tranzactie cu cardul la bancomat (mai ales cand vor folosi bancomatul altei banci). Indirect vor suporta, in schimb, cel putin pe termen scurt, costuri mai mari ca urmare a cresterii cheltuielilor bancilor cu noua schimbare (functie de capacitatea fiecarei banci de a absorbi aceste costuri). In unele situatii, aceste costuri suplimentare imprevizibile vor putea duce la intarzierea unor proiecte ale bancilor cu privire la imbunatatirea infrastructurii, a gamei de produse etc.

Concurenta intre produse in conditii mai mari de transparenta este mereu benefica clientului, daca duce la scaderi de preturi ale produselor, dar fara afectarea calitatii sau/si cresterea calitatii. A fi bine informat este intotdeauna de bun augur atunci cand esti pus in situatia alegerii unui produs. Ca o prima consecinta imediata, clientii ar putea fi mai chibzuiti si atenti atunci cand folosesc cardul. Vor fi mai constienti de modul cum functioneaza cardul si de costurile acestuia. Numai ca acest fapt nu e garantat! Problema de fond este alta! Din pacate, multi clienti sunt ignoranti sau/si lipsiti de educatie financiara, indiferent de gradul de cultura si de educatie academica.

Eforturile e necesar sa fie duse in directia cresterii gradului de educatie financiara si de informare a clientilor. Dar aceasta actiune nu ar trebui pusa doar in seama bancilor. Intreaga societate beneficiaza de serviciile bancare, fara de care o economie nu poate functiona. Astfel, ar trebui implicate institutiile de invatamant – prin introducerea unor discipline de profil in curricula, cel putin de la nivelul scolii primare -, ONG-urile, ANPC etc. Costurile ar trebui impartasite de intreaga societate pe mai multe planuri, pentru ca efectele sa fie vizibile si pe termen lung. In caz contrar, aceste decizii vor fi doar ca o picatura intr-un ocean.

One Response to O problema de fond sau una de forma?

  1. Alex Panaite says:

    Lipsa educatiei financiare este o mare problema

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *