web analytics

ARB cere devansarea aplicarii legii insolventei persoanelor fizice

danescu

Florin DANESCU – Presedintele Executiv Asociatia Romana a Bancilor

Asociatia Romana a Bancilor (ARB) saluta decizia Comisiei juridice de disciplina si imunitati a Camerei Deputatilor, care ar putea conduce la intrarea in vigoare mai devreme cu sapte luni a Legii 151/2015 privind procedura insolventei persoanelor fizice, termenul propus fiind de 1 iunie 2016.

Debitorii de buna credinta care intampina dificultati financiare pot opta pentru instituirea unei proceduri colective pentru redresarea situatiei lor financiare prin stingerea datoriilor si, in anumite situatii, chiar si cu pastrarea bunurilor, conform Legii 151/2015 privind procedura insolventei persoanelor fizice. Comunitatea bancara din Romania a reiterate ca se impune devansarea termenului de intrare in vigoare a Legii 151/2015 privind procedura insolventei persoanelor fizice. Initial, legea urma sa intre in vigoare incepand cu data de 26 decembrie 2015, dar a fost amanata cu un an.

Avantajul major al legii privind procedura insolventei persoanelor fizice fata de legea privind darea in plata este ca, dupa insolventa, debitorul persoana fizica de buna credinta poate ramane in posesia bunului imobil care este adus in garantie la creditul angajat, pe cand darea in plata inseamna pierderea locuintei de familie/terenului.

In procedura insolventei se suspenda executarea silita si se stopeaza calculul de dobanzi/penalitati. Pe tot parcursul procedurii insolventei, clientul are la dispozitie sume ce asigura un nivel de trai rezonabil pentru debitor si familia acestuia, nivelul acestora fiind stabilite de Comisia de insolventa sau lichidator.

Legea insolventei persoanelor fizice prevede acoperirea intr-o masura cat mai mare a datoriilor debitorului si se aplica doar clientilor persoane fizice de buna credinta care intampina probleme financiare si nu acelor clienti care pot sa plateasca si nu mai vor. Formele procedurii de insolventa aplicabile debitorilor care detin bunuri si venituri urmaribile sunt procedura de insolventa pe baza de plan de rambursare a datoriilor si procedura judiciara de insolventa prin lichidare de active. Procedura simplificata de insolventa se aplica debitorului care nu are bunuri sau venituri urmaribile, iar cuantumul total al obligatiilor sale este de cel mult 10 salarii minime pe economie.

In cadrul procedurii de insolventa pe baza de plan de rambursare a datoriilor, debitorul ramane cu garantiile in proprietate daca respecta planul de rambursare ce prevede acoperirea a cel putin 50% din valoarea totala a creantelor. Tot in cazul acestei proceduri, clientul poate opta pentru valorificarea bunului imobil. Plata diferentei se face de catre debitor prin plati esalonate in cadrul planului de rambursare. In situatia in care nu se respecta planul de rambursare prevazut in procedura, se alege procedura judiciara de insolventa prin lichidare de active si/sau executarea silita.

In cadrul procedurii judiciare de insolventa prin lichidare de active, dupa lichidarea de active si efectuarea de plati catre creditori, instanta poate dispune ca debitorul sa fie eliberat de datorii. Astfel, daca dupa un an de la data inchiderii procedurii, debitorul a acoperit o cota de cel putin 50% din valoarea totala a creantelor, se poate elibera de datorii. Instanta poate dispune eliberarea de datorii daca dupa 3 ani de la data inchiderii procedurii, debitorul a acoperit cel putin 40% din valoarea creantelor sau in cazul in care, cu toate diligentele sale, debitorul nu a reusit sa acopere nici macar 40% din valoarea creantelor intr-un termen de 5 ani de la inchiderea procedurii. Se poate aplica si darea in plata speciala daca, desi au fost efectuate toate demersurile prevazute de lege, lichidatorul procedurii nu a reusit sa valorifice un bun urmaribil intr-un termen de 2 ani.

Bunul imobil ramane in patrimonial debitorului liber de orice sarcini daca niciun creditor nu-si exercita dreptul de optiune de preluare a bunului in contul creantei si nici nu este valorificat prin executare silita pana la inchiderea procedurii. Desigur, modul de aplicare a legii si impactul asupra bancilor depind de pregatirea profesionala a personalului responsabil de implementare. Formarea profesionala a personalului comisiilor de insolventa este una dintre atributiile Comisiei de insolventa la nivel central, insa toti stakeholderii ar putea contribui cu lectori profesionisti pentru a forma corespunzator personalul comisiilor de insolventa.

Asociatia Romana a Bancilor sustine aplicarea acestei solutii privind insolventa persoanelor fizice pentru debitorii de buna credinta care intampina dificultati financiare, in acest mod fiind asigurate stabilitatea si predictibilitatea cadrului legislativ si a raporturilor de creditare, fiind evitate hazardul moral si consecintele negative atat pentru consumatori, sistemul bancar, cat si pentru economie in general.

Comunitatea bancara reitereaza ca legea darii in plata pericliteaza piata creditului imobiliar, cu consecinte extreme pentru tinerele familii si pentru orice tanar, in general, care vor resimti accesul la credit drastic restrictionat. Aparitia  cestei legi privind darea in plata, in care creditul cu garantie imobiliara este afectat prin darea in plata a garantiei respective, determina bancile ca, pentru produsele urmatoare, sa inaspreasca ferm conditiile de creditare. Nu pentru ca isi doresc, ci pentru ca sunt obligate de propria functionare si pentru ca trebuie sa ia in calcul acest risc. Avansul solicitat la un credit va fi probabil de 30%-50%, iar costurile creditarii vor creste. Romanii cu resurse banesti limitate se vor afla in imposibilitatea de a cumpara case. O prima consecinta a cresterii ofertei de imobile pe piata imobiliara va fi scaderea preturilor. In urma scaderii previzibile a preturilor imobilelor Рintr-o tara de proprietari -, averea romanilor se va diminua. Legea va avea, prin restrictionarea accesului la credit, un impact negativ pe orizontala asupra dezvoltatorilor imobiliari, industriei constructiilor, industriei materialelor de constructii si numarului de tranzactii imobiliare.

Legea adoptata induce riscuri sistemice sectorului bancar din Romania, avand impact asupra stabilitatii financiare a acestuia prin afectarea solvabilitatii bancilor, cu posibile consecinte asupra deponentilor. Pentru investitorii existenti coerenta actului legislative si predictibilitatea mediului de business sunt esentiale, iar in momentul in care nu se asigura aceste conditii, investitorul este intr-un fel obligat sa se replieze pe piete ce ofera o mai mare stabilitate din toate punctele de vedere.

Strategia de dezvoltare a Romaniei ar trebui sa includa tactici de atenuare a deficitelor in raport cu mediile europene, inclusiv pe aceasta linie a creditarii economiei reale. Lectiile crizei ar trebui sa fie deja invatate atat de banci, cat si de clienti. Creditarea responsabila este absolut prioritara si trebuie asumata atat de banci, cat si de clienti, fiind cheia dezvoltarii economice pentru ca antreneaza pe orizontala intreaga economie.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *